為什麼會放蛋糕呢？因為進銀行有你想像不到多的進口税及出口税，更白話的說就是調動非常頻繁，調來分行的人需要付進口税也就是點心，調出去外面就也需付出口税，所以有非常多我都還沒吃過的蛋糕🍰就一直一直的送來😋😋😋
在此要接續Part 1（前已介紹催收法務及櫃員的工作內容請，請看👉http://darkblue520.pixnet.net/blog/post/223905704），接下來來介紹個人放款、企業放款！
這篇簡介個人放款及企業放款喔！因為這兩個部門是銀行的核心❤️喔！
1.「要有好口才的個人放款」😘
為什麼一定要有好口才呢？因爲個人可以做的商品多如牛毛！譬如信用貸款（沒有擔保品）、房貸（房地做抵押）、房貸壽險、以房養老（這兩個產品等等小小介紹一下）、信用卡、理財、特店（也就是刷卡機），還會衍生企業放款。
公股銀行主要收益來源幾乎都是這兩個部門，近年因為民營銀行理財商品無風險手續費大幅領先公股銀行，因此公股漸漸重視理財，每個月都會有IPO基金（也就是初次公開募集的基金，需達一定規模成立），理財商品也多樣化，回歸正傳...........介紹個人放款我覺得很重要的商品內容！
👉「青年安心成家」（詢問率最高）
這是對年滿二十歲以上且借款人與配偶及其子女名下就無自用住宅之政策性貸款，只有在公股銀行才有喔！利率非常的低，請看以下的規定及Q&A
青年安心成家貸款修正規定http://www.bot.com.tw/Business/Loans/ConsumerLoan/Documents/tb3227_1.pdf
貸款Q&Ahttp://www.bot.com.tw/Business/Loans/ConsumerLoan/Documents/tb3227_2.pdf
👉「房貸壽險」
顧命思義就是有做房貸才能保的保險，這類商品我認為非常好👍（話說推銷就是你要先說服自己才說服的了別人！😆）
原因 （ 1）留愛不留債。
假設背負房貸的借戶發生意外往生，根據承保的金額再依陸、海、空的發生地點分別做一倍、二倍、三倍的出險，清償完房貸，額外給家人，這類商品可以保障家中經濟來源為主的借戶家人，因為經濟來源頓時消失，還要煩惱住屋的問題，如戎祥的太太，承受不了房貸的壓力只好賣掉或是繳款不起被拍賣掉，都是雪上加霜😱！也有遇過機長或是空姐因為一般保險有限制壽險承作金額而選擇房貸壽險。（職業危險等級較高的從業人員在有房貸下千萬要考慮看看✨）
有客人會問過我那保險期間都沒事的話................「這不是最好的事嗎？！👍👍👍」（通常保障為20年，但貸款年紀一定正值家中經濟主要來源的時刻）不用去想浪費的問題喔，因為生命是很無常的，可以在有風險下保障心愛的人衣食無缺，這是一定要考慮的範圍。
原因（ 2）保險費銀行融資給你。
如果是躉繳（這個字念ㄉㄨㄣˇ，一次繳保費的意思），銀行還會融資給你！慢慢的繳保費，而且還享有保障！通常銀行也會因為有客戶有買保險，貢獻度比較高，房貸利率也可以破例申請較低的利率看看，讓保險不會成為負擔（絕對不是勸誘喔😃😃😃）
綜合兩點 我認為這保險是一個值得推薦商品！
👉「以房養老」
顧名思義就是用房子養老，銀行會根據房子的評估總值在一定成數下，每個月付錢給你到人生終點喔！這類商品適合於60歲以上名下有房子但沒有生活費的客戶，等到客戶年老過世後，繼承人要選擇是否償還既有債務或是由銀行取得所有權後拍賣。這類的商品我也認為很好👍
原因 （1）銀行每個月給你錢💰。
多半年輕人若是已成立家庭，在現今社會的薪資結構下，雙薪要養活一個家庭又背負房貸情況下，年長者要將生活寄託子女奉養是有一定程度的困難，而多半年長者通常已有房子，較沒有生活費，因此這個方案年長者不怕沒有房子住，而且每個月都固定會有生活費，不怕子女養不起。你
原因（ 2）年長者一定要有房🏠。
提醒年長者千萬要為自己的退休生活著想，不要輕易將自己打拼一生的努力輕易的給子女們，就算將來要課遺產稅，也是子女應該要靠自己的事情，總比財產無償給予子女後，人去樓空，孤苦無依。
基於以上兩點，這對銀行其實是一個不好的商品，但對高齡化社會無疑是一個重要的政策性貸款！
之後會分享我做個人放款的實務經驗分享喔！😊
2. 「文武雙全的企業放款」💪💪💪
踏進企業放款，首先你慢慢要學會看面相及風水！（我當然會....................................................學習😃）有人說「放款即是一門藝術」，也有人說「沒有不能做的放款，只有如何下的條件！」等下再來說明以上是什麼意思，先來介紹企貸與個貸的差別！
（1）企業貸款與個人貸款主要差異✨✨✨
企業放款跟個人放款最大差別即是個人貸款幾乎都是用房屋土地做為抵押品擔保這叫做房貸。
還有一種是個人信用貸款（信貸）通常金額都幾十萬到兩百萬元以下不等（須看是否超過月薪22倍，且每月攤還本金加利息的金額不得超過月薪1/3）
而企業貸款通常除了企業提供房地為擔保品之外，不能提供擔保品的企業我們會視財報情況移送「財團法人中小信用保證基金」承保，保證成數五成到十成不等，信保負部分風險，銀行亦付部分風險，較大上市櫃公司有可能就以純信用沒擔保品承作，但這風險很高通常是較高層級核准後才能貸款。
（2）企業貸款的兩大部分✨✨✨
企業貸款分為兩大區塊一「徵信及授信」，這兩大區塊是博大精深，在此只能扼要說明，之後會慢慢分享我工作上的實務經驗。
「徵信」👀又區分為實地徵信與間接徵信。
👉實地徵信：即是須實際勘查公司經營狀況或工廠營運情形是否正常，這時候就可以學習看風水及面相，看公司內部的擺設是否整齊、負責人是否華而不實。
👉間接徵信：針對企業負責人、保證人、財務報表查詢其聯徵、票信是否有無異常及計算財務比率看公司各項數值是否符合營運狀況或與同業比率作比較分析其公司財務狀況是否有無異常。
（財報一定要看的懂，這個以後再慢慢詳述，多看幾間公司的財報及慢慢分析就可以比較不同公司財務情形及類別，學會看公司基本面後可以小小買賣股票💰）
「授信」🌝即是5P原則，People(借款戶）、Purpose(授信用途）、Payment(償還來源）、Protection(債權保障）、Perspective (產業展望）
👉People（借款戶）：審視借款戶成立時間、股東結構、財務狀況、經營層是否經常異動、負責人健康狀況是否正常。
👉Purpose(授信用途）：依據公司貿易方式及資金運用情形，給予公司營運週轉金（通常需看公司營收及上下游客戶付款條件決定額度、貸款種類及天期）、臨時週轉金（公司可能突然接到一張很大訂單須備貨）或是資本性支出（公司購買辦公室）
👉Payment (償還來源）：這是最重要的第一道防線✨✨✨若是借公司營運週轉金則須仰賴公司「營業收入」作為償還來源，若是資本性支出（購買辦公室）則須以「攤銷及折舊」作為償還來源喔！不同授信用途搭配不同償還來源，較常見是以上兩種。
👉Protection(債權保障）：這是第二道防線！與剛剛前述相同，通常會徵提擔保品作為抵押或移送信保基金保證等等，也要看連帶保證人是否資力良好（資歷是指經歷在這裡是指財力喔！），若是公司面臨償還來源大幅就減少，銀行還可以有保障的方式！
👉Perspective(產業展望)：身為企業放款的一份子，現在都稱為AO人員（Account officer)也就是帳務管理員，一個AO人員都須同時管理許多家公司，針對不同的公司了解每間公司產業內容、產業景氣好壞、產業是否具有未來性等等，我都會抽空時間看看財經新聞，而訪談客戶也是一個了解產業的好時機，因此若你是AO人員一定要時常拜訪客戶，深入了解客戶，順便觀察客戶有無不良徵兆。
前面提到要學習風水及面相，及放款是一門藝術，沒有不能做的放款只有如何下條件，這些背後其實有一個共通的道理，就是「直覺」，有些中小企業財務報表其實都是因應報稅而調帳，因此可能財務報表狀況不好但其實卻是一間很穩健的公司，或是急需用錢備貨但是營收每年衰退，我們要綜合徵信及5P原則看公司有無不良徵兆，判斷公司是否可以承作貸款及條件如何規劃！為銀行帶來利潤也可以扶植公司成長茁壯！👍👍👍
公股銀行上榜心得文
https://darkblue520.pixnet.net/blog/post/223750725
銀行工作-櫃員、催收法務
https://darkblue520.pixnet.net/blog/post/223905704
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